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第一份保险销售链监管文件来了:适当性管理是一个单独的章节 亚马逊市值蒸发

来源:股票资讯 作者:佚名 浏览量:195

保险销售将再次遇到新的严格规定。

《第一财经记者》1月22日获悉,《保险销售指引(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)近日在业内发布。据《第一财经记者》获得的咨询稿显示,与之前分散在各种相关文件中的保险销售规定相比,这7章58条的内容涵盖了保险销售行为的全渠道、全过程,是针对保险销售行为制定的第一个规范性文件。

“该指南涵盖范围很广,几乎涵盖了保险销售的所有方面。可见银监会的思路已经转变为职能监管和行为监管。”一名保险公司高管告诉《第一财经记者》。

值得注意的是,该征求意见稿单独设立了“适当管理”一章,对市场、渠道、销售方式、人员、需求匹配的适当性提出了明确要求,也意味着保险行业将迎来自己适当的管理规定。

涵盖所有渠道和流程

“为了进一步规范保险销售活动,加强保险销售职能监管和行为监管,有效保护保险消费者的合法权益,促进保险业持续健康发展,根据《保险法》、《保险代理人条例》、《保险经纪人条例》等法律法规,制定本指引。”这是这个征求意见稿的第一个内容。

从保险业几十年的发展来看,误导销售一直是行业顽疾之一,一些保险机构因损害消费者权益而被投诉颇多的情况并不少见。另一方面,从《征求意见稿》第一条可以看出,之前对保险销售的相关规定比较零散,通常是通过互联网、保险中介等渠道或者通过人身保险等险种发布相关规定。

该征求意见稿是首个以保险销售为对象制定的相关监管文件。从《征求意见稿》对保险销售行为和保险销售主体的定义来看,包括为客户订立保险合同、保险合同、营销宣传的保险信息咨询和产品推荐,以及包括保险公司、保险代理人和保险中介在内的所有保险销售机构和保险销售人员。

根据中国保监会去年11月的数据,全国共有专业保险代理法人1776家,兼营保险代理机构3.2万家,网点22万家,个人保险代理人900万人,保险中介从业人员300万人。

根据征求意见稿,第七章的内容从业务发展条件、业务管理规则、适当性管理、销售活动规则、监督管理和行业自律等方面对保险销售活动进行了规范。

作为保险销售行为的基本门槛,“机构许可、人员认证”在此次征求意见稿中再次得到强调。同时,《征求意见稿》要求保险销售机构加强销售人员管理,建立保险销售人员销售能力分级制度。根据保险产品的复杂程度和专业要求,综合考察销售人员的工作年限、学术知识和信用记录,区分销售人员的能力和资质进行授权。

在这份征求意见稿中,第五章“销售活动规则”是用墨最多的一章,共有21条规定。从这21条规定来看,以保险销售链为思路,从前期的商业宣传、保险产品推荐、合同通知,到销售流程的可追溯性、保险合同信息、回访,再到售后服务、评估、业务档案管理等。制定了详细的规定,列举了欺骗保险人、阻碍投保人履行如实告知义务、在客户明确拒绝保险后干扰客户、给予客户保险合同约定以外的利益等16条。

明确保险业的适当性管理

保险产品作为一种复杂的金融产品,具有很高的专业门槛。但这款产品本应是重要的风险管理工具,却经常被消费者批评为“无用”,通常是因为产品与客户需求不匹配不当。

因此,保险业的适度管理一直是监管的重点。如原保监会发布的《2017年保险消费者权益保护要点》中,明确提出“研究制定合适的保险产品销售制度,促进公司向有相应需求的消费者销售合适的产品”。

在这份征求意见稿中,“适当性管理”成了单独的一章,体现了银监会的重视。

“保险销售机构应当建立保险客户适宜性体系,评估保险产品和服务的风险和专业复杂性,实行分级动态管理,完善客户风险偏好、风险感知和风险承受能力的评估体系,通过适当的保险销售渠道和保险销售人员向适当的客户销售适当的保险产品和服务。”

在上述句子对适当性管理的一般要求下,风险敞口草案要求保险销售流程应具有适当的市场、适当的渠道、适当的销售方法、适当的人员和适当的需求匹配。

比如在合适的人员方面,要求保险销售机构要全面考察保险销售人员的能力和素质,根据保险产品的复杂程度和专业知识要求,为销售匹配不同能力和资质的保险销售人员。在适当的需求匹配方面,保险销售机构应加强客户需求分析,提高保险产品销售的针对性,采取必要措施识别客户的保险保障需求和消费能力,引导销售资源向满足客户需求的方向配置。保险销售主体应根据不低于保险公司建议的客户条件进行客户筛选和营销推广,并参考其评估方法或流程,不得擅自降低客户门槛,确保客户需求匹配。

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