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房贷是“越短越好”还是“越长越好”?选错了,多花了几十万利息! 四川板块

来源:股票资讯 作者:佚名 浏览量:206

对于普通人来说,住房一直是一个热门话题。无论是只是需要,还是作为保值增值的投资渠道,房价的走势都会绑住我们敏感的神经。对于普通家庭来说,购房支出可以说是我们生活中最大的支出。对于房价单价几万元每平米的城市来说,要掏空三代人的钱包只是为了补交首付,然后再去经历几年甚至三十年的房贷。

那么,我们选择等额本息还款还是等额本金还款更划算呢?房贷应该是长期还是短期?不要小看这些问题,我们的决定甚至会产生几十万的利益分歧!接下来就来说说这些问题吧~

按照买房的付款方式,一般可以分为全款买房和按揭买房两类。全款买房一般适合本地朋友,而按揭买房是我们大多数普通家庭采用的方式。在按揭买房中,可以分为商业贷款、公积金贷款或组合贷款。就利息支出成本而言,公积金贷款的利息成本最低,商业贷款的利息成本居中,组合贷款的利息成本居中。为了便于计算,在下面的例子中,我们以商业贷款抵押为例来说明问题。

I .哪个比等额本息还款更划算?

例如,假设2021年2月,小王想购买商品房,付款方式为按揭贷款,贷款来源为全部商业贷款,商业贷款总额为150万元。贷款年限方面,小王选择30年还贷。利率法为LPR浮动利率,五年前计算为4.65%。

选择等额本息的还款成本:

经计算,小王选择等额本息还款法,每月应还7734.55元,其中月贷还本金前期扣少,后期扣多,而月贷利息则呈相反趋势。据统计,30年累计利息128.44万元,累计已付利息占贷款本金的比例高达128.44/150*100%=85.63%!

以平均资本模式偿还贷款的成本:

根据计算,如果小王选择等额本息还款法,第一次月供为9979.17元,则月供逐月呈下降趋势,最后一次月供为4182.81元。其中,月付还本金金额各期相同,月付利息逐月呈下降趋势。据统计,30年累计利息104.92万元,累计已付利息占贷款本金的比例高达104.92/150*100%=69.95%!

对比两种方法的结果可以发现,平均资本付出的利息比等额本息少128.44-104.92 = 235,200元!

所以,如果我们手里的资金比较充裕,而且没有什么好的投资能让资金回报率高于房贷利率,那么我们选择平均资本来偿还同还款期的贷款更划算!

II。房贷是越短越好还是越长越好?

毫无疑问,抵押期限越短,支付的利息会比抵押期限越长少得多。那么,在不同的还贷方式下,哪种方式可以节省利息,支付更多?我们还是把本金和利息的偿还与平均资本的偿还进行比较。

等额本息还款法:

以例1中的条件为例,假设小王将还款期限从30年改为20年,我们再来计算一下相关的利息成本。

计算后,如果小王选择等额本息还款法,则每月应还9611.62元,其中月贷还的本金前期扣的少,后期扣的多,月贷的利息呈现相反的趋势。据统计,20年总利息80.68万元,已付利息总额占贷款本金的比例高达80.68/150*100%=53.79%!

与30年还款期相比,利息费用可节省128.44-80.68 = 477,600元。

平均资本偿还方式:

以例1中的条件为例,假设小王将还款期限从30年改为20年,我们来计算一下这个模型下的相关利息成本。

根据计算,如果小王选择等额本息还款法,第一次月供为12062.5元,那么月供逐月呈下降趋势,最后一次月供为6274.22元。其中,月付还本金金额各期相同,月付利息逐月呈下降趋势。据统计,20年总利息为70.04万元,总已付利息占贷款本金的比例高达70.04/150*100%=46.69%!

与30年还款期相比,利息费用可节省104.92-70.04 = 34.88万元。

所以在考虑房贷是“越短越好”还是“越长越好”的时候,缩短还款期限,节省利息费用比等额本金还款方式更明显。

最后,作者想提醒大家注意这个优惠政策:

“本人或配偶单独或共同使用商业银行或住房公积金个人住房贷款为本人或配偶在中国购买住房。发生的第一套住房贷款利息费用,在贷款实际发生利息的当年,按每月1000元标准扣除。扣除期限最长不得超过240个月。”税务结算即将开始,别忘了申请退税红包~

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